前言
首先，需要明确的是：医疗险是用来看病的。
如果病情需要住院，假如只有社保，医院、检查、药品、耗材等方面的限制。
在之前的文章：
你买的百万医疗险，扣除了免赔额之后，真的可以%报销吗？
亲，你买的百万医疗险，外购药能报吗？
我们对百万医疗险的医疗费用报销作了详细的分析，并且将药品费中的外购药报销情况也做了深度的解读，今天，再接再励，我们再来解读另外一个医疗费用的大头——医用耗材。
一、医用耗材的定义
来自医学百科，
医用耗材
（MedicalSupplies）：即医院用的消耗很频繁的配件类产品。
医用耗材主要包括医用耗材和医用器械：
二、诊疗项目（医用耗材）目录
我们先来看一下医保目录。
年实施的《社会保险法》第二十八条规定：符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施以及急诊、抢救的医疗费用，按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。
我们常说的医保“三目录”就是医保药品目录、诊疗项目（医用耗材）目录、医疗服务设施范围。属于医保“三目录”的医疗费用为医保政策范围内费用。跟我们这篇文章相关的即为诊疗项目（医用耗材）目录。
诊疗项目（医用耗材）目录分为两类：
1.诊疗项目目录
（1）医保不予支付费用的诊疗项目
服务项目类：挂号费、院外会诊费、病历工本费、出诊费、检查治疗加急费、点名手术附加费、优质优价费、自请特别护士等特需医疗服务。
诊疗设备及医用材料类：应用正电子发射断层扫描装置（PET）、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目；眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；各种自用的保健、按摩、检查和治疗器械；各省物价部门规定不可单独收费的一次性医用材料。
非疾病治疗项目类：各种美容、健美项目以及非功能性整容、矫形手术等；各种减肥、增胖、增高项目；各种健康体检；各种预防、保健性的诊疗项目;各种医疗咨询、医疗鉴定。
治疗项目类：各类器官或组织移植的器官源或组织源；除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植;近视眼矫形术；气功疗法、音乐疗法、保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目。
其他：各种不育（孕）症、性功能障碍的诊疗项目；各种科研性、临床验证性的诊疗项目。
（2）医保支付部分费用的诊疗项目
诊疗设备及医用材料类：应用χ－射线计算机体层摄影装置（CT）、立体定向放射装置（γ－刀、χ－刀）、心脏及血管造影χ线机（含数字减影设备）、核磁共振成像装置（MRI）、单光子发射电子计算机扫描装置SPECT）、彩色多普勒仪、医疗直线加速器等大型医疗设备进行的检查、治疗项目;体外震波碎石与高压氧治疗；心脏起搏器、人工关节、人工晶体、血管支架等体内置换的人工器官、体内置放材料；各省物价部门规定的可单独收费的一次性医用材料。
治疗项目类：血液透析、腹膜透析;肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植；心脏激光打孔、抗肿瘤细胞免疫疗法和快中子治疗项目。
各省医保管理部门规定的价格昂贵的医疗仪器与设备的检查、治疗项目和医用材料。
2.医用耗材目录
医疗机构可单独收费的医用耗材有多项，其中项左右纳入医保支付。未纳入的主要是矫形、整形、移植等一些非基本医疗的耗材。
（1）医疗机构不能单独收费的医用耗材，不允许向病人收费，不涉及医保支付。
常规器械和低值医用消耗品，（如一次性无菌巾、消毒药品、冲洗盐水、一般缝线、敷料等）在定价时已列入医疗服务项目成本因素中考虑，均不另行计价。
（2）医疗机构可以向病人收费的耗材
经血管介入使用的导丝、导管、球囊、支架、滤网等；手术中所需的特殊医用消耗材料如特殊穿刺针、消融电极、消融针及附件、特殊导丝、导管、支架、球囊、钛夹、钛丁、钛板、扩张器、吻合器、缝合器、固定器；人工晶体、起搏器、人工关节等。
三、医用耗材报销
社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规,为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。《基本医保医用耗材目录》内医用耗材按规定纳入医保基金支付范围。
国产耗材和进口耗材都纳入基本医疗保险支付范围。国产耗材纳入基本医疗保险按比例支付，进口耗材金额在0元以下的，以实际金额纳入基本医疗保险按比例支付；金额超过0元的均按照0元为标准纳入基本医疗保险按比例支付。
在支付条件方面，《基本医保医用耗材目录》内医用耗材，须同时符合以下条件，医保基金才予以支付。主要包括：以疾病诊断、治疗为目的；符合在药品监督管理部门注册或备案的适用范围；符合《基本医保医用耗材目录》限定的支付范围；由定点医疗机构具有相应资质的医务人员开具(急救、抢救可以适当放宽至非定点医疗机构)。
医用耗材费用（医用高值耗材）和药品费往往是人们就医治疗支出的两个大头部分。医用高值耗材一般指对安全至关重要、生产使用必须严格控制、限于某些专科使用且价格相对较高的消耗性医疗器械。主要是属于医用专科治疗用材料，如心脏介入、外周血管介入、人工关节、其他脏器介入替代等医用材料。
医用高值耗材分类
举两个例子：血管介入类和骨科植入类。
国内血管内介入产品和材料进口情况：
数据来源：中国医疗器械行业发展报告（）
骨科植入物可以分为创伤类、脊柱类、关节类和其他，前三者的市场份额可以占到骨科器械的80%以上。此外，骨科植入物中还包括一些用于填充或修复骨缺损的填充材料，主要有骨水泥、生物陶瓷、羟基磷灰石、生物玻璃、同种骨、异体骨等。
植入、介入类医用高值耗材用量逐年走高，这些耗材由于有着严格的安全性要求和较高的附加值，因此单价也较高。
在目前我国医保的管理中，药品受到的管控比较多，有严格的目录管理和经常性的集中招采等，而对医用耗材的管控则相对宽松。除了少数高值耗材有集中招采、议价、报销等方面的政策规范，大多数医用耗材都是市场自行定价、医院自主采购，很多耗材的费用都包含在医疗服务项目中一体收费和报销，医保的具体管理措施并不多。即便近年来国家和各地医保纷纷将很多引用耗材纳入目录。如同特效药一样，药品有“药占比”，耗材也有“耗占比”，都受国家基本医疗保障体制的管控和考核。
医保耗材目录在很大程度上影响收费目录的项目及价格组成，各地都将面临收费目录的不断调整。凡是在医保耗材目录里的，各地都将列入除外内容。
不在国家目录里的耗材，区分除外和内耗材。
不在国家目录里的除外耗材，医保肯定不会报销。有人会觉得大不了不走医保报销，我有商业医疗险，我自费还不行吗？可是，各种医保控费，以及耗占比的考核，必然会限制了各地的医保定点医疗机构乃至每一个科室、每一个医生。想用自费的产品可能也未必能实现。
由此带来的影响是：不纳入医保目录的耗材和不在医保目录中的除外耗材，医院里消失不见。而不是除外的耗材，就会逐步经过医保局的“灵魂砍价”，变成了内耗材。这对普通老百姓来说，着当然会是一件好事，但是，我们来看看那些普遍的内耗材，其实多数就是棉签、酒精、手套之类的。
四、百万医疗险的医用耗材保障
由于对百万医疗险认知和信息上的偏差，在购买百万医疗险的时候，大多数人往往会